聪明人都这样用对冲账户

对冲账户（Offset Account）是投资房和自住房贷款中被低估但非常强大的工具。聪明的投资者会灵活运用它，把贷款利息压到最低，让每一分钱都帮自己“工作”。

什么是对冲账户？

对冲账户是一个与贷款绑定的交易账户，账户内的余额可以对冲贷款本金，减少计息金额，从而降低利息支出。

举个例子：

• 假设你还有 $500,000 的房贷；

• 对冲账户里有 $100,000；

• 银行只会对 $400,000 部分收取利息。

冷知识	解释	提示建议
1. 多笔贷款可以配多个对冲账户	如果你在一家银行有多笔贷款，比如自住房+投资房，可以分别设置多个对冲账户，对应各笔贷款。St. George 甚至允许最多开99个对冲账户。	别让所有资金都堆在一个账户里，分类对冲更高效。
2. 不要把超过贷款余额的钱，留在对冲账户	对冲账户只抵利息，不生利息。比如贷款剩50万，但对冲账户放了70万，多出的20万没有在“工作”。	多出来的钱可以拿去投资或存入高息账户，提升资金效率。
3. 对冲50万，月供为什么没变？	对冲账户只是减少利息支出，还款计划不变。所以月供不变的情况下，你是在更多地还本金。	实际上是一种“自动加速还款”，可提前几年还清贷款。
4. 有对冲功能的贷款产品更灵活	虽然这种产品可能有年费或账户费，但银行更愿意给你做利率折扣和定期review。	总体来看，可能比无对冲的产品还更划算。
5. 固定利率也能对冲？	少数银行，如 Bankwest 和 Bendigo，允许固定利率贷款有部分对冲功能。	适合希望锁定利率又想保有流动性的借款人。
6. 转贷前一定要提走钱！	如果你用提前还款方式（而不是对冲账户）存了钱，转贷时不提前提走，这笔钱会自动被抵掉本金，取不出来了！	正确做法是：先通过 redraw 功能提出来，再放入对冲账户，避免资金被锁死。